Ubezpieczenie mieszkania
na wynajem

O tym do czego zdolni są najemcy nieruchomości wie każdy. No prawie każdy, bo zapewne znajdzie się garstka szczęśliwców, która po swoich gościach odziedziczyła wyłącznie sprzątanie. W tym artykule poruszymy bogaty niczym kopalnie Salomona temat ubezpieczenie mieszkań na wynajem.

Zacznijmy jednak od początku…

Podstawowym ubezpieczeniem, którym powinien dysponować każdy posiadacz nieruchomości jest ubezpieczenie od tzw. ryzyk nazwanych. Obejmuje ono swoim zakresem m.in. szkody spowodowane przez żywioły: ogień, wodę, wiatr. I choć w pierwszym zdaniu użyłem słowa „powinien”, to co rusz (a tego lata wyjątkowo często) słyszymy o zerwanych dachach, podtopieniach, pożarach i głośnym wołaniu o pomoc. Poszkodowani proszą, władza w blasku fleszy ukazuje swoją wrażliwość na krzywdę poddanych, a świadomość ekonomiczna Polaków umacnia swoje 29 miejsce w Unii Europejskiej. Nie zbaczając jednak z tematu: zakładamy, że każdy z czytelników „jakieś” ubezpieczenie posiada. I dobrze.  

Pułapki w podstawowym ubezpieczeniu?

Bardzo często to nie zakres ale definicje mówią o „jakości” ubezpieczenia. Zalanie, które odpowiada za blisko 80% szkód w ubezpieczeniach majątkowych rozumiane jest bardzo różnie: część ubezpieczycieli przez zalanie rozumie wyłącznie działanie wody, część uwzględni również parę, a jeszcze inne każdą ciecz wydostającą się z każdego urządzenia. Podobnie jest z pożarem, gdzie zdefiniowanie źródła ognia może mieć kapitalne znaczenie dla przyszłej wypłaty odszkodowania. Powiedzmy jednak, że wariant podstawowy ubezpieczenia mamy. Co dalej?

Szaleństwa najemców w Twoim lokalu

Wyobraź sobie następująco sytuację: wynajmujesz apartament turystom. Młoda para z kilkuletnim dzieckiem jest mile widzianym klientem, który nie przysparza większych problemów. Nie inaczej było tym razem... oprócz małego incydentu: w szafce zlokalizowanej nad umywalką rodzina umieściła swoje kosmetyki. Pech chciał, że sięgając po golarkę elektryczną, najemca zahaczył o flakon perfum. Ten spadając do ceramicznej umywalki spowodował jej pęknięcie.

Z innej strony – studenci. W bieżącym roku akademickim trafiłeś na miłych żaków z wydziału IT. Nic nie zapowiadało, że impreza z okazji zaliczenia sesji skończy się kompletną dewastacją toalety oraz części salonu. Ponoć to nie oni ale koledzy... ponoć coś brali... fakt jest taki, że studenci szybko się "rozpłynęli", a remont pochłonął ponad 12.000 zł.

Obie sytuacje łączy: działanie najemców oraz szkoda. Dzieli sposób działania: nieumyślny oraz umyślny. I w tym miejscu dobra wiadomość: mamy wiele możliwość ubezpieczenia Twojego mienia – bez względu na to czy sprawcy wykażą się ograniczoną ostrożnością, lekkomyślnością czy skrajną głupotą.

Co więcej, ubezpieczyciele dostrzegając rosnący rynek najmu, proponują ubezpieczenia od tzw. kradzieży zwykłej. W praktyce oznacza to, że jeżeli najemca w czasie pobytu zakocha się w Twoim telewizorze i postanowi wejść z nim w „stały związek”, towarzystwo wypłaci odszkodowanie na zakup nowego sprzętu. Rzecz jasna poprosi Cię o dane najemcy, by podjąć odpowiednie kroki prawne wobec złodzieja.

Nie daj sobie wmówić, że ubezpieczenie jest od wszystkiego

Wyłączenia. Odmowa. Rozczarowanie. Agent nie powiedział, ja nie dopytałem. A trzeba sobie jasno powiedzieć, że nie da się ubezpieczyć wszystkiego od wszystkiego. Poniżej kilka sytuacji odmowy braku odszkodowania, których warto być świadomym:

1. Uszkodzenia powstające z czasem, tj. zużycie

Dzieci stąpające w butach po naszej skórzanej kanapie, damy w szpilkach bezboleśnie testujące granice wytrzymałości deski barlineckiej, czy też wiecznie mokre blaty, które w pewnym momencie puchną od wody niczym pączki we frytkownicy. Jeżeli nie mamy do czynienia ze zdarzeniem nagłym w każdym z towarzystw znajdziemy ograniczenie odpowiedzialności za szkody wynikające ze zużycia mienia w trakcie jego użytkowania. Tego rodzaju zdarzeń ubezpieczyć się po prostu nie da.

2. Nieszczęsne rysy

Porysowanie mienia pozostaje kwestią subiektywną. Dla uniknięcia sporów na temat liczby rys w rysach ubezpieczyciele ograniczają zakres swojej odpowiedzialności na poziomie:

a. definicji szkody,

b. lub tzw. wyłączeń generalnych, np. „ubezpieczenie mienia nie obejmuje szkód polegających na porysowaniu, zadrapaniu lub odpryśnięciu kawałków powierzchni przedmiotu ubezpieczenia”. Na próżno zatem szukać oferty, gdzie za porysowanie powierzchni kabiny prysznicowej lub ulubionego stolika kawowego otrzymamy odszkodowanie.

3. Pękanie ścian

Kategoria wyłączeń łącząca punkt 1 oraz punkt 2. Pękania są najczęściej wynikiem naturalnego oraz samoistnego osiadania budynku. Mamy zatem kwestię dłuższego działania (nie są to zdarzenia nagłe) oraz rys jako przedmiotu szkody. Nie wierzmy, jeżeli ktoś zapewnia nas, że za tego rodzaju uszczerbki otrzymamy odszkodowanie.

Najemcy dalej rozrabiają i tym razem nie tylko w Twoim lokalu

Powiedzieliśmy o szkodach wyrządzonych w Twoim majątku. Drugim wyzwaniem są perypetie związane uszkodzeniem majątku lub zdrowia osób trzecich.

Wróćmy do naszych turystów. Po obfitym śniadaniu postanowili włączyć zmywarkę i udać się na zwiedzanie miasta. Po powrocie w lokalu zastali wodę po kostki oraz trzech rozsierdzonych sąsiadów, którym woda lała się do mieszkań. Przyczyną zalania był nieszczelny wężyk doprowadzający wodę do zmywarki... zmywarki będącej wyposażeniem Twojego mieszkania.

Z innej perspektywy. Turyści przez swoje roztargnienie pozostawili na kuchence elektrycznej garnek z resztką obiadu. Nagrzane do czerwoności naczynie spowodowało pożar. Ogień z kuchni Twojego apartamentu przeniósł się na sąsiednie mieszkania. Konsekwencją było kompletne zniszczenie dwóch pomieszczeń i osmolenie elewacji budynku . W tym przypadku przyczyna ognia leży w pełni po stronie turystów.

Co łączy obie sytuacje? Oprócz oczywistych strat i zniszczenia Twojego majątku, mamy tutaj do czynienia ze szkodami w majątku innych osób (sąsiadów, wspólnoty). Różnica jednak jest taka, że w pierwszym przypadku szkodę innym osobom spowodowało Twoje mienie, w drugim zaś wina w pełni leży po stronie roztargnionych turystów. I znów dobra wiadomość: od konsekwencji obu sytuacji możemy się ubezpieczyć, jednak wymagane będzie uwzględnienie w polisie dwóch dodatków: ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oraz tzw. ubezpieczenia OC najemcy. Dobry agent będzie wiedział o co chodzi.

Jednak gdy studenci wypalą za dużo…

Wróćmy jeszcze na imprezę naszych studentów. Wiemy już, że skutkiem zabawy było zdemolowane Twoje mieszkanie. Jak się jednak okazało ucierpiał również zaparkowany pod oknem samochód sąsiada, bo któryś z uczestników "zabawy" uznał, że rzut doniczką do celu to przednia rozrywka.

W przytoczonej sytuacji mamy do czynienia z celowym uszkodzeniem mienia innych osób przez najemców Twojego lokalu. I w tej sytuacji żaden z ubezpieczycieli nie weźmie na siebie odpowiedzialności za głupotę, której skutkiem jest spowodowanie szkody w mieniu osób trzecich. Studenci (a raczej ich rodzice) dostaną rachunek od poszkodowanego.

Twoja odpowiedzialność wobec najemców

Warto pamiętać, że wynajmujący, oprócz obowiązków wskazanych w umowie, również ponosi odpowiedzialność przed swoimi najemcami. Wyobraźmy sobie sytuację, kiedy podczas zalania spowodowanego nieszczelnym wężykiem Twojej zmywarki ucierpiało mienie, będące własnością turystów najmujących Twój apartament (choćby butów od Gucciego pozostawionych na podłodze). W takiej sytuacji mogą oni wnieść uzasadnione roszczenie o naprawę ich mienia, a dobra skonstruowana polisa powinna Cię przed konsekwencjami takich roszczeń uchronić.

I na koniec… nocne telefony

Chyba nikt z nas nie lubi SMS lub telefonów: „Dzień dobry, cieknie woda w toalecie”, „Panie Wynajmujący, coś jest nie tak z lodówką”, „Witam, proszę o naprawę odpływu kabiny prysznicowej”. Jeżeli nie posiadamy firmy do obsługi najmu nieruchomości, musimy we własnym zorganizować naprawę. Dlatego ważnym i atrakcyjnym cenowo dodatkiem jest tzw. Assistance Domowe. Jeden telefon, szybko umówiona wizyta fachowca, naprawa na miejscu. Coraz częściej w ramach usługi otrzymamy refundację wymienianych części. Przede wszystkim usługa ta zapewnia nam ochronę tego co najcenniejsze i ograniczone: czasu.

Potrzebujesz więcej informacji na temat ubezpieczenia swojego mieszkania. Masz pytania i wątpliwości, czy Twoja polisa odpowiada na ww. zdarzenia. Skontaktuj się z nami!

ART Ubezpieczenia sp. z o.o. ul. Sympatyczna 18/28, 80-176 Gdańsk, Sąd Rejonowy Gdańsk-Północ w Gdańsku, VII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego, KRS: 0000894352, NIP: 5833426323, kapitał zakładowy: 5 100,00 PLN